Quel salaire pour emprunter 150 000 euros sur 20 ans ?

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Suite à l’article d’il y a quelques jours sur la durée idéale d’une hypothèque, nous allons nous concentrer sur le montant que vous devriez commander , et le montant maximum que vous pouvez aspirer dans la plupart des cas. Il est vrai qu’il y a des cas où les banques peuvent avoir plus de flexibilité, mais généralement avec ces données, vous aurez des conseils assez fiables.

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Quels facteurs limitent le montant que vous pouvez demander pour l’hypothèque ?

Contrairement à ce que pensent habituellement la plupart des gens, il ne s’agit pas seulement du revenu mensuel que vous avez, bien sûr , ils jouent un rôle important. Ici, j’explique les 4 critères qui limitent le montant que vous pouvez commander.

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  • En général, les banques n’accordent pas de prêts hypothécaires dont les quotas dépassent 35 % du revenu des ménages . C’est simplement pour s’assurer que les personnes hypothéquées auront suffisamment de ressources pour vivre et pour rembourser le crédit. Dans ce critère, il y a plus de flexibilité si le salaire est plus élevé, car évidemment 65% d’un salaire de 1.000 euros ne permet pas de vivre avec le confort que 60 % d’un salaire de 5 000 euros par mois le permet.
  • Il est interdit d’accorder des hypothèques de plus de 30 ans . Ce facteur, associé à la limite que nous avons établie juste avant, limite davantage la capacité d’endettement d’une personne, puisque des périodes plus longues permettent de verser des versements plus petits. Cependant, gardez à l’esprit qu’il est raisonnable de demander une hypothèque d’une durée comprise entre 15 et 20 ans.
  • La plupart des banques n’accordent pas de crédit au-delà des 70 ans de clients. En d’autres termes, si vous avez 45 ans en ce moment, vous pouvez généralement avoir accès à une hypothèque de 25 ans. Cela est fait par les banques parce que le revenu diminue généralement beaucoup après la retraite.
  • Enfin, même si vos circonstances vous permettent d’obtenir une hypothèque qui couvrira 100 % de la valeur de la maison, les banques ne vous fourniront que 80 % de la valeur la plus faible entre l’évaluation et le prix de vente . Cela signifie qu’environ 30 % de la transaction doit être financée différemment (20% qui ne finance pas l’hypothèque et les impôts et dépenses). Certaines banques complètent l’hypothèque avec un prêt personnel à une durée plus courte, et à un intérêt plus élevé – pour atteindre 100%. Et je parle d’une maison principale. Pour les logements secondaires, il est d’usage que la banque soit plus restrictive, et ne prête que 50 ou 60% de la valeur de la maison.

Maintenant, donnons quelques exemples

Tous ces calculs tiennent compte d’une hypothèque pour une première maison avec un taux moyen de 3,5 %. Pour chaque prix de la maison, j’ai mis le prêt hypothécaire maximum qui peut être obtenu, en plus des frais mensuels en fonction de la durée du prêt, et le salaire minimum requis par la banque pour être en mesure de payer ces frais.

Prix de la maison : 60.000€

  • Hypothèque maximum : 48.000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : 473€/1.351€ à 10 ans, 342 €/977€ à 15 ans, 277€791€ à 20 ans, 239€/683 € à 25 ans, 214€611€ à 30 ans.

Prix de la maison : 80.000€

  • Hypothèque maximum : 64.000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : €631€1.802 à 10 ans, 456€/1.303€ à 15 ans, 369€/1.055€ à 20 ans, 319€910€ à 25 ans, 285€815€ à 30 ans.

Prix de la maison : 100.000€

  • Hypothèque maximale : 80 000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : 788€/2.252 € à 10 ans, 570€/1.629€ à 15 ans, 462€/1.319€ à 20 ans, 398€/1,138€ à 25 ans, 357€/1.019€ à 30 ans.

Prix de la maison : 150.000€

  • Hypothèque maximale : 120.000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : 1.183€/3.379€ à 10 ans, 855€/2.443€ à 15 ans, 693€/1,979€ à 20 ans, 598€1.707€ à 25 ans, 535€/1.529€ à 30 ans.

Prix de la maison : 200.000€

  • Hypothèque maximum : 160.000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : 1.577€/4.505 € à 10 ans, 1.140€/3.257 € à 15 ans, 923€/2.638€ à 20 ans, 797/€2.276 à 25 ans, 713€/2.038€ à 30 ans.

Prix de la maison : 300.000€

  • Hypothèque maximale : 240 000€
  • Frais mensuels/salaire minimum : 2.365€/6.757 € à 10 ans, 1.710 €/4.886 € à 15 ans, 1.385€/3.957€ à 20 ans, 1.195€/3.414€ à 25 ans, 1.070€/3.057 € à 30 ans.

Si vous voulez savoir combien d’argent vous pouvez demander une hypothèque, vous pouvez prendre ces chiffres et faire l’exercice inverse . Si par exemple vous facturer environ 1 000€ par mois, vous verrez que l’hypothèque que vous pouvez demander 15 ans est légèrement supérieur à 48 000€, légèrement en dessous de 64 000 à 20 ans et légèrement en dessous de 80 000 à 30 ans.

Combien d’argent devriez-vous demander ?

Comme nous l’avons déjà discuté, il est conseillé de demander un prêt hypothécaire qui dure entre 15 et 20 ans . De cette façon, vous obtenez une bonne baisse d’acompte et ne payez pas trop d’intérêts.

Par conséquent, vous devriez demander un montant hypothécaire dont le versement de 15 ans (ou maximum 20) ne dépasse pas 35 % de votre salaire actuel . Si vous gagnez environ 1 300€ par mois, vous devez commander entre 64 000€ (à 15 ans) et 80 000€ (20 ans). Si la maison qui vous intéresse coûte plus cher que ces chiffres, vous devriez reconsidérer et chercher plus. Le marché immobilier est énorme, et vous êtes sûr d’obtenir quelque chose d’intéressant si vous regardez attentivement.

Et si vous pensez que les prix augmentent beaucoup et que vous ne trouvez rien qui vous permettra d’atteindre votre objectif de ne pas emprunter plus de 20 ans, alors vous devriez être prudent. C’est la même chose qui s’est produite il y a 15 ans. Face à la croissance des prix, les gens étaient déterminés à vouloir acheter à tout prix, sans regarder attentivement les conditions des hypothèques. Les organismes de réglementation et les banques sont très blâmés, mais la responsabilité était aussi le peuple. Si tout le monde avait refusé de payer ces prix exorbitants, la bulle aurait crevé plus tôt.

Parfois, il vaut mieux être plus patient. Acheter en 2008 était fou (rétrospectivement) et il semble que l’achat en 2015 faisait une bonne affaire (voir l’évolution actuelle).

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